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五大家族理财攻略之五退休期家庭理财经尊严

2020-02-15 16:44:20来源:励志吧0次阅读

[“五大家族理财攻略”之五]退休期家庭理财经:尊严

按现在的社保退休制度,男士到60岁,女士到55岁就可达到政府规定的退休年龄而享受退休生活,而一些提前实现财务自由的朋友,当累积了一笔足够的财富后,也是可以提前进入退休阶段的。优质的退休生活并不表示什么都不做,只是这时的工作已经不是为生存、生活,而是以个人兴趣为主的了。

退休后就意味着一辈子的钱就赚得差不多了,后面的理财关键是如何管好、用好自己的财富,享受财富所带来的享受。这个阶段的投资者需要注意以下几个财务问题:

退休人士的第一个问题是保全财产的问题

就是如何分配好做好辛苦几十年积累下来的财富,如银行存款、租金、利息、基金及股票等),各个工具应放多少?银行存款至少要满足半年以上的日常开支及健康医疗费用。投资组合中如债券、定存等保守类投资工占比要在50%以上。有条件的话,以社保退休金、保险年金、租金等作为基本的退休生活费来源,满足基金的衣食住行等生存需要;以基金、股票等作提高生活质量的退休生活费来源,如当年投资收益好就到国外旅行,相反就到周边地区来旅行。

这里,提醒退休人士,退休后的投资也不能太保守

。有些朋友退休后就几乎不碰基金、股票等,其实也不完全对。假设60岁退休,仍有20年,这么长的时间仍是可以做些不同类型的投资的。可以考虑将钱分成至少三笔,分别是为未来五年、10年、15年以上才用的三笔钱,对应就可以分别选择保守投资(如债券基金)、稳健投资(如混合基金)、进取投资(如股票型基金等)的不同类型的投资工具,这样就可提高整笔退休金的组合收益率,同时可应付短、中、长期的现金需求。最后,在投资上,为了减少市场波动对健康的影响,退休后最好少做股票了,或以小部分资产,即使全亏损完也可放下的心态去做,切忌做退休后才做职业股民。

退休人士的第二个问题:退休金不够如何办?

如有自有物业,那么可以大房换小房,甚至卖房租房住,建议选择交通方便、医疗条件好的旧区住,十多分钟就可到医院就最好,因为时间就是生命。

如果只住小房如何办?间接卖房给子女,然后返租,交租金给子女,这在国外是十分普遍的。或向子女借钱,不在就卖房还,国外的“房产反按揭”就类似这样操作,据闻国内一些保险公司已经在筹备类似的方式解决退休金不足的问题。

退休人士的第三个问题是:钱解决了,万一与子女相处不好怎么办?

因为有钱但没亲情的退休也是没意思的,久病床前无孝子。如何让子女更加孝顺?

在生前把名下的楼、股票、现金等全交子女十分危险,对自己没保障。物业过户需时少则数周,多则数月,把房子给子女后,万一他们不孝顺也没办法对付。此时保险可以解决问题。保险单受益人的变更又快又方便,凭合同填申请单最快可以是几分钟,保险公司接受就可以,只有代理人与自己知道,可以不让子女知道,分配比例的多少也是由自己决定与修改,所以有保单在手就是很好的让子女更孝顺的工具。所以有人把老人家的保险称为另一个“孝顺仔”一定不怕变心的。

如果有数名子女,那么就明确告诉他们,谁对自己更好,保单的受益人的分额就更多。如果只有一名子女,那么就告诉他,如果子女不孝顺,就把保单退保,宁愿拿少些,因为退保的钱与自己不在时拿的钱是有较大的差额的,这时把钱拿出来自己花、送人或做慈善事业等。另外遗嘱也是需要提前做好,按自己的意愿分配好,避免在自己不在时,引起家人因争产而不和。但寿险与遗嘱都是在自己不在时才生效的,这是其不足的地方,如果解决这个问题,就可考虑使用国外的私人信托服务等,由专业人士为你做好遗产管理,信托的受益人可以是自己、子女及其他人,有需要的朋友可以咨询相关专业人士。

高资产的退休人士还有第四个问题是:自己的钱花不完,如果让钱传宗接代,或者讲,富不过三代怎么办?

对有钱人来讲,保险在资产传承方面的作用就更大了,因为国际惯例是保险赔付的资产是免税的,举例氢把资金放在低保障额高投资功能的投资连结保险帐户后可以免税,而投资连结保险账户的钱的投资方向仍是由自己决定的。另外是,市场上有些保单可以一张保单养三代人,先是自己退休时定期领取用,自己百年归老后,就由儿子定期领取用,儿子百年归老后才交由孙子一次性领取完,即一张保单的利益由自己、子女、孙辈分别享受。这种保单就可以做到让一笔钱得到最长时间的使用,平均可达数十年到近百年,但缺点是收益率不太高。但可以解决担心子女不善于理财的问题,至上可以保证让子女不会变穷人,保证基本生活是没问题的。如果想实现更高的收益率,就要用到私人信托,在银行或信托公司成立一个私人信托,由银行或信托公司专业管理,投资原则与利益分配原则由自己事先确定。总之,私人信托是自己在时由自己说了算,自己不在了,钱还是是由自己说了算,因为受托人是按自己事先确定的投资与分配原则去做的,不是按后代意愿去做,所以信托对有钱人来讲是一个很好的资产传承工具。

总结下,退休期理财的目标就是投资要稳健,生活要有尊严,同时要有人照顾。要落实这些工作,保险、遗嘱及信托等资产管理工具就十分有用的,可以令子女及其配偶更孝顺,因为有利益作引导,而楼、现金等其他资产则不一定能完成此重任。但好多人往往不易接受保险,认为保险不好,但当客户老了才发现需要保险时,此时往往已经难以买到合适的保险产品为预备将来。所以,年轻时,多了解保险理财的作用是十分有很必要的。最后,把以下这个美国的统计数据给大家参考,祝各位朋友及早理财,为自己准备富足的未来。理财越早,活得更好!

作者:深圳君融财富管理研究院谭伟成

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